Nieuczciwe praktyki windykacyjne
–
Zaobserwować można obecnie, że pożyczki pozabankowe, czyli tzw. chwilówki są oferowane na wyjątkowo atrakcyjnych warunkach marketingowych. Firmy pożyczkowe kuszą przede wszystkim szybką gotówką na koncie, ograniczoną liczbą formalności oraz możliwością zawarcia umowy pożyczkowej nawet przez osoby posiadające negatywną historię kredytową. Przekaz reklamowy sugeruje, że pożyczka w parabanku jest szybką i prostą drogą do otrzymania dodatkowej gotówki.
W praktyce jednak bardzo często okazuje się, że rzeczywiste warunki pożyczki znacząco odbiegają od obietnic składanych przez firmę pożyczkową na etapie jej udzielania. Problemy pojawiają się zwłaszcza gdy dochodzi do opóźnień w spłacie chwilówki i uruchamiany zostaje proces windykacji pożyczki. To właśnie na tym etapie wiele osób po raz pierwszy styka się z agresywnymi praktykami firm pożyczkowych oraz firm windykacyjnych, które prowadzą do gwałtownego wzrostu dochodzonych kwot wynikających z zaciągniętej pożyczki.
Pozaodsetkowe koszty pożyczki
Jednym z najczęściej stosowanych mechanizmów parabanków są wysokie pozaodsetkowe koszty pożyczki, w szczególności prowizje, opłaty administracyjne oraz opłaty przygotowawcze. Choć najczęściej formalnie mieszczą się one w granicach umowy pożyczkowej, w rzeczywistości często prowadzą do sytuacji, w której całkowita kwota do spłaty wielokrotnie przewyższa wypłacony kapitał. Dodatkowo firmy pożyczkowe nierzadko obciążają klientów kosztami ubezpieczeń, które nie zapewniają realnej ochrony, a ich głównym celem jest zwiększenie zobowiązania wynikającego z chwilówki.
Refinansowanie chwilówki
Kolejną powszechną praktyką jest tzw. refinansowanie chwilówki, polegające na spłacie wcześniejszego zobowiązania nową pożyczką udzieloną przez inny parabank. Co istotne, rozliczenie odbywa się zazwyczaj bezpośrednio pomiędzy pożyczkodawcami, bez faktycznego wpływu klienta na przebieg transakcji. W efekcie dochodzi do sztucznego przedłużania zadłużenia, naliczania kolejnych prowizji i utraty kontroli nad rzeczywistym stanem zobowiązań.
Abuzywne postanowienia umów pożyczkowych
Na etapie windykacji szczególnie często ujawniają się również abuzywne postanowienia umów pożyczkowych, które umożliwiają dochodzenie wygórowanych kar umownych, kosztów windykacji czy opłat za monity. W wielu przypadkach zapisy te są sprzeczne z przepisami prawa i mogą zostać skutecznie zakwestionowane w toku postępowania sądowego. Dodatkowym problemem jest sprzedaż wierzytelności firmie windykacyjnej lub funduszowi sekurytyzacyjnemu bez rzetelnego poinformowania o tym klienta, a także brak udostępnienia przez parabank wszystkich dokumentów stanowiących integralną część umowy pożyczki, takich jak regulaminy czy tabele opłat.
Praktyki firm windykacyjnych
W praktyce windykacyjnej firm pożyczkowych często wykorzystywany jest także język sugerujący nieuchronność odpowiedzialności prawnej z tytułu niezapłaconej pożyczi, mimo że na danym etapie sprawa nie została jeszcze skierowana do sądu. Pisma i wiadomości zawierają sformułowania o „postępowaniu sądowym”, „egzekucji” czy „komorniku”, które mają wywołać presję i skłonić do natychmiastowej spłaty pożyczki. Należy jednak pamiętać, że sama windykacja pożyczki nie jest równoznaczna z wszczęciem postępowania sądowego, a wiele takich komunikatów ma wyłącznie charakter informacyjno-psychologiczny.
Brak przejrzystości umów
Kolejnym problemem jest brak przejrzystości w zakresie dokumentacji związanej z chwilówką. Firmy pożyczkowe oraz firmy windykacyjne bardzo często nie udostępniają pełnej umowy pożyczkowej wraz ze wszystkimi załącznikami, na które się powołują, dochodząc roszczeń. Dotyczy to w szczególności regulaminów, tabel opłat oraz harmonogramów spłat, które mają kluczowe znaczenie przy ocenie legalności naliczonych kosztów. Brak tych dokumentów może znacząco utrudniać wykazanie zasadności roszczenia wynikającego z umowy pożyczki.
Nie bez znaczenia pozostaje również fakt, że wiele osób podejmuje rozmowy z firmą windykacyjną bez pełnej wiedzy o swoich prawach i obowiązkach wynikających z umowy pożyczki. Składanie pochopnych deklaracji spłaty, uznawanie roszczeń czy zawieranie niekorzystnych porozumień może w przyszłości ograniczyć możliwości obrony, w tym podnoszenia zarzutów dotyczących wysokości dochodzonej kwoty pożyczki. Z tego względu każda decyzja podejmowana na etapie windykacji chwilówki powinna być poprzedzona analizą prawną dokumentów i rzeczywistej sytuacji procesowej.
Warto podkreślić, że intensywna windykacja, częste telefony, wiadomości SMS czy pisma przedsądowe nie zawsze oznaczają, że roszczenie firmy pożyczkowej jest zasadne. W wielu sprawach dochodzone kwoty są zawyżone, nieudokumentowane lub oparte na wadliwych zapisach umownych. Rozpoznanie najczęstszych trików stosowanych przez parabanki i firmy windykacyjne pozwala nie tylko ograniczyć stres, ale przede wszystkim podjąć świadome i skuteczne działania prawne – zarówno na etapie windykacji, jak i w przypadku gdy parabank skieruje sprawę do sądu.
Podsumowanie
Jeżeli również masz wątpliwości co do warunków zawartej umowy pożyczkowej, wysokości dochodzonych kwot lub działań podejmowanych przez firmę pożyczkową albo firmę windykacyjną, warto skonsultować sprawę możliwie jak najszybciej. W wielu przypadkach roszczenia wynikające z chwilówek są zawyżone, nieudokumentowane lub oparte na wadliwych zapisach umownych. Zachęcamy do kontaktu telefonicznego lub mailowego z kancelarią, a także do przesłania umowy pożyczki, wezwań do zapłaty lub korespondencji windykacyjnej za pośrednictwem formularza. Analiza dokumentów jest bezpłatna i pozwala ocenić, czy działania firmy pożyczkowej są zgodne z prawem oraz jakie kroki można podjąć, aby skutecznie zabezpieczyć swoje interesy zarówno na etapie windykacji, jak i ewentualnego postępowania sądowego.