RRSO w chwilówkach

RRSO w chwilówkach

–

Planując zaciągnięcie pożyczki, wiele osób kieruje się przede wszystkim oprocentowaniem. Jest to jednak błąd, szczególnie jeśli mowa o chwilówkach i innych pożyczkach pozabankowych. O wiele bardziej rzetelnym wskaźnikiem jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). Ale co tak naprawdę mówi nam ten wskaźnik, a czego nie ujawnia?

 

Definicja RRSO

RRSO to wskaźnik, który pozwala porównać różne oferty pożyczkowe w ujęciu rocznym. Pokazuje, jaki procent całkowitej kwoty pożyczki konsument zapłaci w ciągu roku, uwzględniając nie tylko odsetki, ale też prowizje, opłaty administracyjne, ubezpieczenia i inne koszty obowiązkowe narzucone mu przez parabank. W skrócie: RRSO to całkowity „cennik” pożyczki wyrażony w procentach.

Jeśli jedynym kosztem pożyczki byłyby odsetki, RRSO byłoby równe oprocentowaniu nominalnemu. Jednak w praktyce firmy pożyczkowe doliczają szereg dodatkowych opłat, dlatego RRSO jest zwykle wyższe od samego oprocentowania.

Dzięki RRSO możemy ocenić, która pożyczka lub chwilówka jest rzeczywiście tańsza, nawet jeśli jej oprocentowanie nominalne wydaje się atrakcyjne.

 

Składniki RRSO

RRSO uwzględnia wszystkie obowiązkowe koszty pożyczki naliczane przez parabank, które pożyczkobiorca musi ponieść, w tym:

• Odsetki – naliczane według oprocentowania nominalnego.

• Prowizja – wynagrodzenie pożyczkodawcy za przygotowanie i uruchomienie pożyczki.

• Opłaty dodatkowe – np. administracyjne, rejestracyjne, za obsługę w domu.

• Ubezpieczenie – jeżeli jest wymagane przez pożyczkodawcę.

• Inne koszty obowiązkowe – np. za weryfikację danych pożyczkobiorcy czy konieczność posiadania konta w parabanku.

Im więcej dodatkowych opłat dolicza pożyczkodawca, tym większa różnica między oprocentowaniem nominalnym chwilówki a RRSO. W przypadku chwilówek RRSO może wynosić kilkaset, a nawet kilka tysięcy procent, co z pozoru wygląda przerażająco, ale trzeba spojrzeć na kontekst czasu trwania pożyczki.

 

RRSO a pożyczki krótkoterminowe

RRSO najlepiej sprawdza się przy pożyczkach o dłuższym okresie spłaty. W przypadku pożyczek krótkoterminowych, czyli chwilówek, wskaźnik ten może wprowadzać w błąd osoby, które nie znają mechanizmu jego obliczania.

Dlatego przy porównywaniu ofert nie wolno zestawiać RRSO chwilówki z RRSO kredytu bankowego udzielanego na kilka lat – różnice w okresie spłaty znacząco zawyżają wskaźnik w pożyczkach krótkoterminowych.

Warto pamiętać, że oprocentowanie nominalne to tylko część kosztów pożyczki. RRSO obejmuje wszystkie dodatkowe opłaty i prowizje, które firmy pożyczkowe doliczają do kwoty pożyczki. Istnieje również tzw. sztuczka z wysokim RRSO, która pozwala firmom pożyczkowym obejść limity prawne dotyczące oprocentowania pożyczek i nadal uzyskać wysoki zysk z każdej chwilówki.

 

RRSO w chwilówkach ma dwa główne zadania:

1. Pokazać całkowity koszt pożyczki w ujęciu rocznym – uwzględniając odsetki i wszystkie obowiązkowe opłaty naliczane przez firmę pożyczkową.

2. Ułatwić porównanie ofert – pozwala ocenić, która pożyczka jest tańsza w zestawieniu z innymi.

Jednak wskaźnik ten nie ujawnia rzeczywistego kosztu pożyczki w krótkim okresie. W przypadku chwilówek krótkoterminowych, spłacanych po kilku tygodniach, RRSO może być gigantyczne, mimo że faktyczny koszt pożyczki jest stosunkowo niski.

Dlatego zawsze należy patrzeć na całkowitą kwotę pożyczki do spłaty, a nie tylko na wskaźnik procentowy. RRSO daje perspektywę roczną, a krótkoterminowe pożyczki spłacane w miesiąc czy dwa wymagają innego podejścia do interpretacji.

 

Porównując pożyczki, pamiętaj o kilku zasadach:

• RRSO mówi o kosztach rocznych ponoszonych przez pożyczkobiorcę, więc krótkoterminowe pożyczki będą mieć bardzo wysokie wartości tego wskaźnika.

• Porównuj oferty pożyczek o tych samych parametrach: kwocie, okresie spłaty, rodzaju rat i opłatach.

• Nie kieruj się wyłącznie oprocentowaniem nominalnym pożyczki – niskie oprocentowanie może być pozorne, jeśli pożyczka wiąże się z dodatkowymi prowizjami i opłatami.

• Zwróć uwagę na koszty jednorazowe i obowiązkowe żądane przez parabank – RRSO je uwzględnia, ale reklamy firm pożyczkowych czasem je pomijają.

RRSO 0% 

Niektóre firmy oferują pierwszą pożyczkę z RRSO równym 0%. To promocja przyciągająca nowych klientów. W praktyce oznacza, że pożyczasz kwotę X i oddajesz dokładnie X, bez dodatkowych kosztów.

To najkorzystniejsza forma pożyczki, ale zazwyczaj ograniczona czasowo i kwotowo. Kolejne pożyczki w tej samej firmie już nie będą darmowe, a RRSO wzrośnie, czasem do kilkuset procent. 

Jest to najczęstszy trik firm pożyczkowych, mający pozyskać jak największa liczbę klientów, szczególnie tych, który za pomocą pożyczek 0% będą spłacać inne, wcześniej zaciągnięte pożyczki i tym samym wpadać w spiralę zadłużenia.

 

RRSO pożyczek pozabankowych a bankowych

RRSO pożyczek pozabankowych jest zwykle wyższe niż w bankach, głównie ze względu na krótki okres spłaty. Kredyt gotówkowy banku udzielany np. na rok z ratami miesięcznymi będzie miał znacznie niższe RRSO, nawet jeśli całkowity koszt kredytu w złotówkach jest wyższy.

Dlatego porównywanie RRSO chwilówki z RRSO kredytu bankowego jest mylące. Trzeba brać pod uwagę zarówno wskaźnik procentowy, jak i realną kwotę do spłaty w złotówkach.

 

Podsumowanie

RRSO to najważniejszy wskaźnik, który pozwala ocenić całkowity koszt pożyczki.

Jeżeli otrzymałeś pożyczkę z wysokim RRSO i masz wątpliwości co do legalności naliczonych przez parabank opłat, skontaktuj się z nami pod podanym numerem telefonu, mailem lub przez formularz. Pomożemy sprawdzić Twoją umowę pożyczkową, wskazać opłaty możliwe do kwestionowania i doradzimy, jak domagać się od parabanku zwrotu nadpłaconych kosztów. Świadome decyzje finansowe mogą uchronić Cię przed wysokimi kosztami pożyczek i problemami prawnymi.