Przedawnienie chwilówki
–
Czy wiesz, że nie każda chwilówka, której nie spłaciłeś na czas, może być dziś skutecznie wyegzekwowana? Wiele osób, które otrzymują wezwania do zapłaty po latach, nie zdaje sobie sprawy, że ich zobowiązanie wobec parabanku mogło się już przedawnić. A to oznacza, że firma pożyczkowa czy windykacyjna nie ma prawa dochodzenia pieniędzy przez sąd i komornika, co skutkuje możliwością uchylenia się od jej zaspokojenia poprzez podniesienie zarzutu przedawnienia.
Definicja przedawnienia
Przedawnienie to mechanizm prawa cywilnego uregulowany w art. 117 Kodeksu cywilnego. Istotą zarzutu przedawnienia jest możliwość uchylenia się od obowiązku spłaty długu po upływie określonego przez prawo terminu. Co za tym idzie parabank traci w wyniku przedawnienia możliwość skutecznego dochodzenia spłaty chwilówki przed sądem. Przedawnianie ma w założeniu chronić dłużnika przed koniecznością spłaty chwilówki po upływie długiego okresu bezczynności parabanku.
Co ciekawe nawet po upływie terminu przedawnienia dług nadal istnieje. Jednakże wierzyciel nie możliwości jego skutecznego dochodzenia. Mówimy wtedy o tzw. roszczeniu naturalnym (niezupełnym).
Dlatego też jeśli spłacimy dług, wynikający z chwilówki, która uległa już przedawnieniu wówczas nie należy nam się zwrot. Nadal istnieje bowiem więź obligacyjna, stosunek prawny. To co się zmienia to fakt, że parabank nie ma możliwości przymusowego wyegzekwowania swojej należności.
Przedawnienie chwilówki nie oznacza więc, że dług znika, tak jak w przypadku wygaśnięcia:
wygaśnięcie może być
- z zaspokojeniem wierzyciela, np. w przypadku spłacenia chwilówki wobec parabanku, wzajemnego potrącenia wierzytelności lub odnowienia długu;
- bez zaspokojenia wierzyciela, np. gdyby parabank zwolnił klienta z długu.
Chwilówka a przedawnienie
Przedawnieniu ulegają roszczenia wynikające z zobowiązań finansowych, czyli zobowiązania pieniężne, takie jak: pożyczki, kredyty, chwilówki (pożyczki pozabankowe).
Terminy przedawnienia chwilówki
Czas po jakim przedawnia się dług wynikający z chwilówki wskazany został w art. 118 Kodeksu cywilnego zgodnie z którym “Jeżeli przepis szczególny nie stanowi inaczej, termin przedawnienia wynosi 6 lat, a dla roszczeń o świadczenia okresowe oraz roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej – 3 lata.
Jeśli więc pożyczkodawcą jest firma (np. instytucja pozabankowa, parabank) to dług z tytułu tej chwilówki przedawnia się po 3 latach.
Zgodnie z art. 119 KC terminy przedawnienia ustanowione w ustawie nie mogą być uregulowane inaczej w umowie pożyczkowej, nawet jeśli obie strony wyrażają na to zgodę. Nawet jeśli parabank w regulaminie chwilówki postanowi, że nie ulega ona nigdy przedawnieniu, to taki zapis będzie zawsze niezgodny z prawem.
Początek biegu terminu przedawnienia chwilówki
Zgodnie z art. 120 § 1 KC, bieg terminu przedawnienia chwilówki zaczyna się od dnia, w którym roszczenie stało się wymagalne, czyli od dnia kiedy termin spłaty raty już upłynął, więc np. dzień po terminie płatności chwilówki. Terminem wymagalności jest dzień, w którym powinna zostać ostatnia rata pożyczki lub całość zobowiązania (jeśli w grę wchodzi spłata całej chwilówki w jednej racie).
Koniec biegu terminu przedawnienia chwilówki
Co ważne, to to, że koniec terminu przedawnienia chwilówki przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego (31 grudnia), chyba że termin przedawnienia jest krótszy niż dwa lata.
Jeśli więc termin spłaty pożyczki przypada na przykład w maju 2025, to trzyletni okres przedawnienia skończy się 31 grudnia 2028 r. Parabank utraci możliwość dochodzenia roszczenia jeśli nie podejmie żadnych działań do 1 stycznia 2029 r.
Każda z rat ulega przedawnieniu osobno, w odpowiednim dla niej terminie. W momencie, gdy parabank upomni się o zwrot należności, termin przedawnienia chwilówki będzie liczony od nowa.
Przedawnienie chwilówki przebiega różnie w zależności od rodzaju jej spłaty. Gdy zobowiązanie wobec parabanku spłacane jest w jednej racie — pierwszym dniem przedawnienia jest termin zwrotu całości chwilówki wraz z odsetkami. W przypadku pożyczki ratalnej, każda z rat ulega przedawnieniu osobno, w odpowiednim dla niej terminie
Przedawnienie odsetek chwilówki
Odsetki przedawniają się razem z chwilówką w ostatni dzień roku.
Chwilówka stwierdzona wyrokiem sądu
Zgodnie z art. 125 § 1 KC chwilówka stwierdzone prawomocnym orzeczeniem sądu albo stwierdzona ugodą zawartą przed sądem, sądem polubownym albo mediatorem i zatwierdzoną przez sąd przedawnia się z upływem sześciu lat. Jeżeli stwierdzone w ten sposób zadłużenie wobec parabanku obejmuje świadczenia okresowe, roszczenie o świadczenie okresowe należne w przyszłości przedawnia się z upływem trzech lat.
Przerwanie i zawieszenie biegu terminu przedawnienia chwilówki
Nie zawsze przedawnienie chwilówki biegnie ciągle, nieprzerwanie. Zdarza się że dochodzi niekiedy do przerwania bądź zawieszenia biegu terminu przedawnienia co wpływa na czas kiedy upłynie termin przedawniania.
Bieg przedawnienia chwilówki przerywa się:
- przez każdą czynność parabanku lub osoby zadłużonej przed sądem lub innym organem powołanym do rozpoznawania spraw lub egzekwowania roszczeń danego rodzaju albo przed sądem polubownym, przedsięwziętą bezpośrednio w celu dochodzenia lub ustalenia albo zaspokojenia lub zabezpieczenia roszczenia wynikającego z chwilówki; (np. wniesienie powództwa, wszczęcie egzekucji).
Wówczas przedawnienie chwilówki zaczyna biec na nowo od momentu zakończenia tego postępowania; - przez uznanie istnienia roszczenia parabanku przez osobę zadłużoną.
Bieg przedawnienia chwilówki nie rozpoczyna się, a rozpoczęty ulega zawieszeniu m.in.:
- co do wszelkich roszczeń, gdy z powodu siły wyższej uprawniony nie może ich dochodzić przed sądem lub innym organem powołanym do rozpoznawania spraw danego rodzaju – przez czas trwania przeszkody,
- co do roszczeń objętych umową o mediację – przez czas trwania mediacji,
- co do roszczeń objętych wnioskiem o zawezwanie do próby ugodowej – przez czas trwania postępowania pojednawczego.
Dopuszczalność egzekucji przedawnionego długu wobec parabanku
Jeśli parabank uzyskał wyrok sądu z klauzulą wykonalności, komornik nie bada, czy roszczenie jest przedawnione – jego obowiązkiem jest działać na podstawie tytułu wykonawczego. Oznacza to, że nawet w przypadku przedawnienia chwilówki może dojść do zajęcia wynagrodzenia czy konta bankowego.
Dlatego kluczowe jest, aby podnieść zarzut przedawnienia chwilówki w sądzie albo w odpowiedzi na działania komornika. Inaczej postępowanie egzekucyjne będzie prowadzone. Dług wynikający z chwilówki nadal bowiem istnieje, jednakże można się uwolnić od jego uregulowania poprzez podniesienie zarzutu przedawnienia wobec parabanku.
Cel przedawnienia chwilówek
Przedawnienie chwilówki to w praktyce „termin ważności” wierzytelności parabanku. Dzięki niemu osoba zobowiązana zyskuje realną ochronę:
- parabank, który przez lata nie był aktywny, nie może już wrócić z pozwem,
- przedawnienie chwilówki chroni z reguły przed egzekucją komorniczą,
- przedawnienie to realny zarzut wobec parabanku w przypadku postępowania sądowego,
- przedawnienie pozwala na świadomą reakcję w przypadku wezwań ze strony firm windykacyjnych.
Sposób postępowaniu w przypadku przedawnienia chwilówki
- Sprawdź datę na umowie z parabankiem – kiedy miała być spłata chwilówki?
- Policz 3 lata od daty wymagalności chwilówki – jeśli minęły, roszczenie parabanku może być przedawnione.
- Nie podpisuj nic od pożyczkodawcy pochopnie – ugoda czy „promocyjny plan spłat” może odnowić bieg terminu przedawnienia.
- Jeśli dostaniesz nakaz z sądu – działaj! Trzeba złożyć sprzeciw i podnieść zarzut przedawnienia. Bez tego sąd może zasądzić dług mimo upływu terminu. Nigdy nie ignoruj pism z sądu, tylko działając możesz skutecznie podnieść zarzut przedawnienia wobec parabanku.
Przedawnione chwilówki w windykacji
Odpowiedź jest prosta: bo liczą na niewiedzę ludzi borykających się z wieloma chwilówkami. Wysyłają wezwania, dzwonią, grożą sądem czy komornikiem. Chodzi o to, by przestraszyć i skłonić do zapłaty – nawet jeśli dług wynikający z chwilówki jest już przedawniony.
Podsumowanie
Znajomość zasad przedawnienia chwilówek to Twoja tarcza ochronna.
Przedawnienie nie oznacza, że parabank „zapomni” o długu. Ale oznacza, że Ty masz prawo się bronić i wygrać w sądzie.
Jeśli otrzymałeś wezwanie do zapłaty albo nakaz z e-sądu i nie wiesz, czy roszczenie nie jest już przedawnione – skontaktuj się z naszą kancelarią. Za darmo sprawdzimy terminy, ocenimy dokumenty wysyłane przez parabank lub firmę windykacyjną i pomożemy Ci zatrzymać niesłuszne żądania windykatorów.